Рейтинг@Mail.ru
home

08.02.2022

Банк России запретил заочную выдачу займов

08.02.2022. АПИ — Совершение так называемых конклюдентных действий не может свидетельствовать о согласии потребителя на заключение или изменение договора займа. Об этом заявил первый заместитель Председателя Банка России Владимир Чистюхин.

Сомнительная практика была выявлена в рамках проведения регулятором поведенческого надзора. Кредиторы – банки, микрофинансовые организации и иные, заключали договора потребительского кредита (займа) путем получения от заемщика согласия по телефону или посредством совершения им действий, якобы свидетельствующих о согласии с предлагаемыми условиями (конклюдентными действиями). «Как в первом, так и во втором случае заемщиком индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) не подписываются ни собственноручной подписью, ни ее аналогом. По мнению Банка России, подобные практики не могут быть признаны надлежащими и соответствующими требованиям федерального закона», – констатировал Владимир Чистюхин.

Также такой способ недопустимо использовать и при согласовании с потребителем изменений условий договора. Формально в случае увеличения или уменьшения лимита кредитования не обязательно подписывать обновленную таблицу. Однако, по мнению регулятора, такие изменения могут негативно отразиться на платежеспособности и финансовом положении заемщика, а потому кредиторам предлагается согласовать новые условия. «При этом у заемщика должна быть возможность отказаться от изменения лимита кредитования», – констатируется в письме Банка России.

Отметим, что большинство споров о факте заключения договора связано с получением онлайн-займов. Чаще всего пользователь заполняет заявку на сайте микрофинансовой организации, а идентификатором личности заемщика признается отправляемое на его мобильный телефон SMS-сообщение. Такой пароль квалифицируется как аналог собственноручной – простая электронная подпись. При этом такой гражданин считается должником, даже когда он не являлся пользователем соответствующего номера (то есть не получал и даже не мог получить пароль), а сумма переводилась на чужой или анонимный счет (АПИ писало о таких спорах – Презумпция от противного, Должник по чужой воле).

Справка

По данным Банка России, в 2021 году 58 процентов микрозаймов частным лицам выдавались в онлайн-режиме.

Мнения

 

Денис Киселев, частнопрактикующий юрист, Калуга

Разъяснения Банка России половинчатые и не решают большинство проблем. Главная из них – достоверность так называемой простой электронной подписи, которую суды нередко считают достаточной для подтверждения условий договора займа. Хотя федеральный закон признает аналогом собственноручной только усиленную квалифицированную электронную подпись, а простая может применяться исключительно в согласованных сторонами или предусмотренных законом случаях. Например – при получении государственных и муниципальных услуг.

На мой взгляд, Банку России следовало указать на недопустимость подобной практики. А также подтвердить обязанность кредитора доказывать факт подписания договора, а не возлагать на частного заемщика бремя оправдываться в непричастности к порой мошеннической схеме перевода денег под сотни процентов годовых.